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年輕家庭易犯的六個錯誤

年輕家庭易犯的六個錯誤

當丈夫和妻子只有相對較少的時候他們才會自由地去支配自己的開支,但是如果在這種平衡中加入一點歡樂的話,任何事情都會發生變化,除了住房租賃(或抵押)和汽車的款項付款之外,父母們還應該考慮芭蕾舞課程、足球鞋耐磨釘的費用,對了,還有的學費。這些都將使父母們在夜晚很難入睡。

犯錯誤是不可避免的。好消息是任何時候回到正確的路線上都不算太晚,以下是年輕家庭們容易犯的共同的財務錯誤,我們應該從現在起就避免這些錯誤,那麼就可以改善你的生活狀況。

1、“有少許債務沒有什麼。”

《新婚夫婦10分鐘個人理財指南》一書作者和注册金融規劃師Stewart Welch認為年輕家庭們犯下的最大錯誤就是背負了太多的債務,還往往是一結婚就做出了錯誤的决定。一旦新婚夫婦欠下了數千美元的債務,他們就會發現要想從這個負擔下麵再爬出來是無比的困難。

承擔一些債務也是可以的,家庭們僅僅需要做的是要確保自己不能使債務過分擴張。諸如Washington Mutual的貸款人認為抵押不應該超過一對夫妻總收入的28%,包括汽車貸款、學生債務和信用卡在內的所有債務總額不應該超過總收入的40%。然而有些理財規劃師認為這個理財指導原則有些過於寬鬆了,Welch建議所有的債務不要超過稅後工資收入(不包括繳納的401(k))的30%,不同的理財規劃師有著不同的建議。

汽車貸款需要謹慎對待。在另一方面,理財規劃師建議最好不要借錢購買不斷折舊的資產,但是有時這是不可避免的,只有少數年輕家庭可以負擔得起用現金購買一輛新車,特別是很多年輕家庭剛剛花完了所有的儲蓄支付了新房子的首付款。解決方案是:在貸款償還完後相當長的一段時間裏還要駕駛你原來的車。注册理財規劃師Marilyn Steinmetz認為這種管道可以讓你减少汽車貸款的還款額,而且還可以開始為你的下一輛車儲蓄一些資金,比如,一輛質量優异的日本車可以讓你駕駛超過10年的時間。

2、沒有預算的生活與債務問題最為相近的孿生問題就是貧乏的預算。位於新澤西州Watchung公司的理財規劃師Steven Kaye認為年輕夫妻往往低估自己20%的消費水準,所帶來的問題是:他們先去消費,再去計畫把能够剩下的錢存入銀行的數目。不幸的事,他們經常在月末的時候沒有留下一點零星資金可以積累起來。Kaye建議年輕夫妻應該為家庭開支製定預算,根據預算决定所有的消費金額和消費時間。首先,要為所有必要的開支分配足够的資金,這包括為自己退休和子女規劃所製定的儲蓄,然後,家庭就可以支配剩餘的資金了。這是一個很有啟發性的體驗,“我們通常發現即使在絕大部分高智商人士為自己製定的預算規劃中也可以發現很多漏洞,”Kaye說。

3、退休還是很遙遠的事情。

Steinmetz認為許多年輕的夫妻還沒有意識到為退休儲蓄的重要性,他們關注的都是短期的,比如為購買一輛新小型貨車儲蓄,而沒有使自己的401(k)最大化。

年輕夫妻必須意識到他們為退休進行儲蓄開始得越晚,他們儲蓄的就越大。Welch介紹說如果一個人在20多歲開始著手退休計畫的話只需拿出自己收入的10%投入401(k)就可以了,如果在30多歲才開始著手退休計畫的話將至少留出收入的12%才能保住比較可靠的退休生活。如果他還要等待更長的時間才開始的話,那麼他將在同齡人已經開始進行全職高爾夫球練習的時候還需要工作很長時間。

4、誰需要保險?讓我們面對這樣一個現實:社會上對於保險有很多負面的忠告。可能這就是為什麼如此多的年輕夫妻保險保障不足的原因,人們犯的共同錯誤是購買了昂貴的保險產品,如終身人壽保險,但是只有較少的保障覆蓋面。“他們可能購買了10萬美元的終身人壽保險,而沒有選擇以其1個季度的保費購買可以保障100萬美元的定期人身保險,”Welch說。

作為一般的原則,絕大部分的年輕人應該擁有其年收入10倍的定期人壽保險單。規劃師認為父母們對於自己應該擁有至少100萬美元的保險單不應該感到吃驚。一比特35歲、不吸烟的男性應該購買30年期的定期人壽保險單,根據Insure.com的報價其每年的保費支出大約為1000美元。

另外一種不足是:不充分的殘疾保障。絕大部分的美國人可以從他們的雇主那裡獲得意外傷害保險,但是除非你認為自己依靠現有60%的薪水就可以生活下去的話,最好就要購買更多的保險保障,或者通過你的雇主或者在公開的市場上購買,把雇主為你的購買的保險計畫與你自己的收入可以承受的保障水准之間的差距彌補掉。這將會支出多少呢?根據個人的狀況、收入水准、類型和其他的因素每個人的支出是不一樣的。比如,根據保險服務提供者UnumProvident公司的報價一比特35歲從事辦公室工作的男性可以選擇年交費45美元每月獲得100美元保障的保險產品。

5、學費需要多少?在美國,一比特上學18年,包括4年的私立將要花費超過30萬美元。希望幫助自己支付學費的父母們從現在就需要開始為之儲蓄了。幸運的是,有很多稅收優惠的管道可以供你選擇,比如529計畫和儲蓄帳戶等,這將會對你有很大的幫助。每個月預留出一小部分收入進行學費計畫將會减少你未來很多頭痛的事情。

當然,有時你並沒有足够的資金去處理所有的債務開支。然而很多的父母在沒有足够的資金償還高息的信用卡債務或他們自己的退休帳戶時仍然留出資金他們的,你也許不希望聽到這樣的消息,但是如果出現這樣的情况你應該把晚輩的費用放在自己優先費用支出清單中的最末一比特,因為他或她可以借錢上學,父母們卻不能為自己未來的退休生活借錢。

6、什麼是不測風雲?你以前曾經聽說過:每一個人都應該預留出3到6個月的薪水防備不測風雲。這樣,你就會有足够的資金應對可能遇到的預想不到的失業或緊急疾病。不幸的是,這對於那些擁有年幼的年輕夫妻感到是一個不可能達到的。那些剛剛購買新房屋或正在支付幼兒護理的年輕家庭們誰還會有這樣的一筆現金儲蓄呢?不要讓這個任務的困難阻礙了你所需要進行的嘗試,在一個疲軟的就業市場環境中,建立一個緊急帳戶將會有更為重要的意義,記住,每一個硬幣都要計算在內。

對於那些具有一定自製力的人來說還有另外一個選擇,Welch建議可以運用房屋淨值信用額度(home-equity line of credit),但是要向自己承諾除非遇到真正的緊急事件不能使用。根據Banrate.com,房屋所有人可以比正常利率低4%的利率水准申請到房屋淨值信用額度,這比正常的信用卡利率要低很多。

當丈夫和妻子只有相對較少的時候他們才會自由地去支配自己的開支,但是如果在這種平衡中加入一點歡樂的話,任何事情都會發生變化,除了住房租賃(或抵押)和汽車的款項付款之外,父母們還應該考慮芭蕾舞課程、足球鞋…

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